ISA · 연금저축 · IRP 핵심 비교

✅ ISA · 연금저축 · IRP 핵심 비교

항목	ISA (개인종합자산관리계좌)	연금저축	IRP (개인형퇴직연금)
가입 대상	15세 이상 누구나 (소득 무관)	만 19세 이상 소득자	근로자, 자영업자, 공무원 등
가입 기간	5년 이상 권장 (언제든 해지 가능)	최소 5년 유지, 만 55세부터 연금 수령	최소 5년 유지, 만 55세부터 연금 수령
연간 납입한도	일반형 2,000만 원 청년형 4,000만 원	최대 400만 원 (퇴직자·농어민: 600만 원)	최대 1,800만 원 (연금저축 포함 합산)
세제 혜택	이자·배당·매매 차익 비과세 (400~800만 원 한도) 초과분 9.9% 분리과세	납입액의 13.2~16.5% 세액공제 연금 수령 시 3.3~5.5% 저율과세	납입액의 13.2~16.5% 세액공제 연금 수령 시 3.3~5.5% 저율과세
장점	단기·장기 자유로운 운용 예금, 펀드, ETF 등 투자 가능 청년형 추가 비과세 혜택	노후 대비용으로 세액공제 큼 복리 효과 및 안정적 장기 투자	세액공제 한도 크고 퇴직금 관리 가능 노후 자산 통합 관리 가능
단점	5년 미만 해지 시 세제 혜택 없음 수익률 변동 가능	55세 이전 인출 시 세금 부담 상품 선택 제한적	55세 이전 인출 시 세금 발생 수수료 발생
추천 대상	청년층, 단기·중기 투자 직장인	노후 준비 직장인, 프리랜서	퇴직금 관리 및 추가 세액공제 원하는 근로자

✅ 투자 운용상품 비교

구분	ISA	연금저축	IRP
국내 주식 직접 투자	❌ 불가능 (ETF·펀드로만)	❌ 불가능	❌ 불가능
해외 주식 직접 투자	❌ 불가능	❌ 불가능	❌ 불가능
국내 주식형 펀드	✅ 가능	✅ 가능	✅ 가능
해외 주식형 펀드	✅ 가능	✅ 가능	✅ 가능
ETF (상장지수펀드)	✅ 가능 (국내·해외)	✅ 일부 가능 (연금용 ETF)	✅ 일부 가능 (연금용 ETF)
MMF (단기금융펀드)	✅ 가능	✅ 가능	✅ 가능
채권형 펀드	✅ 가능	✅ 가능	✅ 가능
예금 상품	✅ 가능	✅ 가능	✅ 가능
RP (환매조건부채권)	✅ 가능	✅ 가능	✅ 가능
ELS (주가연계증권)	✅ 가능	❌ 불가능	❌ 불가능
파생상품 (선물옵션)	✅ 가능	❌ 불가능	❌ 불가능
연금보험	❌ 불가능	✅ 가능	✅ 가능
원리금 보장형 상품	✅ 가능 (예금, RP 등)	✅ 가능 (연금보험 등)	✅ 가능 (예금, 연금보험 등)
퇴직금 관리	❌ 불가능	❌ 불가능	✅ 가능

📌 요약 추천

• ISA → 투자 자유도 가장 높음 / 단기·중기 절세 투자용
• 연금저축 → 장기 노후 대비 / 세액공제 / 투자상품 제한
• IRP → 퇴직금 포함 관리 / 세액공제 극대화 / 안정적 운용

✅ 누구에게 추천할까?

상황	추천 상품
단기 + 중기 투자 + 절세 원할 때	ISA
노후 대비 장기 투자 원할 때	연금저축
퇴직금 관리 + 절세 극대화 원할 때	IRP

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